近期陆续展开“2025年世界投资者周”系列活动，zoty中欧官网积极响应，并围绕“科技和数字金融”“人工智能（AI）”和“防范欺诈”三大主题开展相关活动，旨在强化投资者的理性投资理念和风险防范意识。

一、引言：数字金融的普及与风险挑战

随着数字经济的快速发展，科技与金融领域深度融合，催生了数字金融这一新型业态。从移动支付的广泛应用，到信贷审批流程的高效简化，再到跨境资金结算的便捷化，数字金融已全面融入社会经济生活。然而，在数字金融为公众带来便利的同时，各类金融诈骗行为亦随之滋生，如何构建有效的诈骗防范机制，成为保障数字金融健康发展的重要议题。

二、科技对数字金融发展的推动作用

（一）新技术革新金融服务模式

人工智能、区块链等前沿技术的应用，推动金融服务的底层逻辑发生深刻变革。例如，中国银联推出的智能支付服务，实现语音指令支付、跨境二维码互通等功能，其背后依托自然语言处理、多模态交互等技术支撑。部分商业银行采用新型架构优化数据库管理，使管理效率提升的同时，将运维成本降低 25%。工商银行运用隐私计算技术与国外银行开展合作，在保障数据安全的前提下，为企业提供精准授信服务，有效提升了跨境金融服务质量。

（二）服务模式优化提升用户体验

传统金融机构逐步从 “产品导向” 转向 “用户导向”，通过跨界合作与技术整合，拓展服务场景、延伸服务时长。南京银行与相关企业合作搭建线上移动营业厅，实现视频交易、贷款面签等业务的远程办理，打破了线下服务的时空限制。中国银联与 19 个国家的支付网络达成互联互通，覆盖用户超 2 亿人，显著降低跨境支付成本，提升支付便捷性。京东科技为东南亚跨境电商提供融资服务，将原需 7 天的融资周期缩短至 24 小时，大幅优化供应链金融服务效率。

（三）中国数字金融的国际影响力提升

2025 年，我国数字支付跨境交易规模突破 5 万亿元，占全球市场份额的 35%，在国际数字金融领域的话语权持续增强。中国人民银行与香港金融管理局、新加坡金融管理局建立跨境监管合作机制，通过 “监管沙盒” 互通模式，加快创新金融产品的落地进程。我国参与制定的《跨境支付服务准则》被纳入 G20 数字金融工作组重点议题，银联国际联合相关机构推出的 “四方模式”，为东南亚中小企业提供一站式跨境金融服务，成为国际金融基础设施共建的典型案例。

三、数字金融领域新型诈骗的主要形式

（一）熟人身份伪装类诈骗

诈骗分子借助技术手段伪造熟人身份，以 “高额回报” 为诱饵诱导受害者转账。例如，建设银行内蒙古包头新天地支行曾成功拦截一起诈骗案件：客户王女士在自称 “发小” 的诈骗分子远程指导下，准备开通数字人民币账户并向不明账户转账，银行工作人员及时发现异常，避免了资金损失。此类诈骗利用受害者对熟人的信任心理，隐蔽性较强。

（二）高科技手段支撑的新型诈骗

据相关专家分析，当前数字金融领域的新型诈骗主要呈现三种形式：一是利用人工智能技术进行声音模拟、图像合成，实施 AI 换脸、拟声诈骗，北京市朝阳区居民李先生曾因收到 “亲友” AI 换脸视频求助，误信后转账受骗；二是借区块链概念炒作虚假投资项目，利用公众对新兴技术的认知盲区骗取资金；三是通过 “云养殖” 等虚假项目包装传销活动，以高收益为噱头吸引投资者参与。此外，诈骗分子还存在炒作 “元宇宙” 概念、冒充金融专家推荐 “优质项目”、以虚假养老项目众筹为名实施诈骗等行为。

（三）诈骗案件的高发态势

当前，我国传统刑事案件发案数量持续下降，但电信网络诈骗案件呈快速增长趋势，已占刑事案件发案总量的 70%，成为影响社会安全稳定的突出问题。诈骗集团不断运用区块链、虚拟货币、共享屏幕、远程操控等新技术、新业态更新作案手段，与防范治理工作形成持续对抗，增加了防控难度。

四、数字金融诈骗的防范措施

（一）金融机构强化技术防控能力

金融机构应加大技术研发投入，构建智能化反欺诈体系。以工商银行为例，其打造的 “融安 e 信” 大数据风控平台，依托公安机关提供的电信诈骗账号信息，实现对涉案账户转账汇款交易的全渠道、实时预警拦截，截至目前已自动拦截可疑电信诈骗汇款 60 余万笔，避免经济损失超百亿元。同时，该行研发的 “受害人保护模型” 将预警工作前置，成功保护 1 万余名潜在受害者，涉及资产超 10 亿元。

（二）深化警银协作联动机制

金融机构与公安机关应建立常态化协作机制，提升诈骗防范与打击效率。工商银行与全国多地反诈中心开展深度合作：在北京建立风险数据共享机制，累计共享风险信息 40 余万条，形成 “北京发起、覆盖全国” 的预警劝阻模式；在浙江推动 “智卡通” 平台对接应用；在贵州联合相关部门组建 “金剑” 反诈实验室，通过数据共享、联防联控、精准打击，实现对涉诈资金链的有效治理。

（三）加强公众金融安全教育

提升公众风险防范意识是遏制诈骗案件发生的基础环节。金融机构应在日常服务中主动开展反诈宣传，如建设银行包头新天地支行在拦截诈骗案件后，向客户系统普及数字人民币正规使用场景及诈骗防范知识。监管部门需通过多渠道发布风险提示，明确告知公众：遇到亲友视频求助转账时，需通过多途径核实身份；对虚拟货币投资、各类众筹项目保持谨慎态度。公众自身也应树立理性投资观念，警惕 “高额回报” 承诺，增强自我保护意识。

（四）完善监管体系与行业规范

监管机构需结合数字金融发展动态，持续优化监管规则，推广 “监管沙盒” 等创新监管模式，加强对跨境数据流动合规性的监管。同时，加快制定数字金融领域行业标准，规范金融科技产品的开发与应用，从源头防范诈骗风险。行业协会应组织金融机构开展反诈经验交流活动，共享风险信息与防控技术，形成行业联防合力。

五、结语

科技赋能为数字金融发展注入强劲动力，但伴随而来的诈骗风险亦不容忽视。构建数字金融诈骗防范体系是一项系统性工程，需金融机构、公安机关、监管部门及社会公众协同发力。通过技术创新强化防控能力、深化协作凝聚治理合力、加强教育提升全民素养，方能有效遏制新型金融诈骗蔓延，守护公众财产安全，为数字金融健康可持续发展提供坚实保障。

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